第1章 家計の見直し5つのポイント

家計見直しガイド

 第1章 家計の見直し5つのポイント

【ポイント2】
住居費の見直し

 
家計費の中では、一番ウエイトが高いのが住居費ではないでしょうか。ここでまた皆さまに質問です。
 
Q1.毎月の住居費はおいくらですか?（家賃or住宅ローン返済額）
Q2.収入に対する住居費の割合は何%?(Q1の金額 ÷ 毎月の収入 × 100)
 
例えば、給料30万円もらっている方が、家賃が9万円を負担していれば、住居費の比率は30%です。
これって高いですか? 安いですか? 妥当ですか?
 
家に対しての価値観は人それぞれですが、住居費の比率は平均的に2〜3割とい われています。
 

✔住居費・・・・・・・・・「20〜30%程度」
食費・・・・・・・・・・「15〜20%程度」
教育費・・・・・・・・・「10〜25%」
光熱費・通信費・・・・・「8〜10%以内」
保険・・・・・・・・・・「8〜10%以内」
こづかい・・・・・・・・「8〜10%以内」
日用品費・・・・・・・・「5%程度」
レジャー費・・・・・・・「5%以内」
✔貯蓄・・・・・・・・・・「5%〜」
 
これは全国の平均的な家計費の内訳です。やはり住居費が一番のウエイトを占めています。普段気付きませんが、見直し効果が大きいのがこのすごく大きな固定費です。

皆さま、貯金のウエイトは何%ぐらいでしょうか。家に30%かけて、貯金に5% ...。これってどう思われますか。このウエイトを、家に25%、貯蓄に10%に するだけでも、将来大きく変わってくると思いませんか?

外国では住居費率10%が平均という国もあります。また日本でも住居費率が1 0%〜10%未満という方もいらっしゃいました。でもここまで下げるのは、現 実的には無理かもしれませんが、少しでもここを見直すことによって、皆さまの 家計費って大きく変わってくると思います。
 
 

 
まず、ご自分の今お支払いのローンが適正かどうかを調べましょう。 「高過ぎませんか。」「無駄な利息を払い過ぎていませんか。」 ちょっと考えてみて下さい。ローンを組むと返済総額の3割ぐらいは利息です。 少しでも支払利息は減らしたいですね。そこで、
 
可能な範囲で『繰上げ返済』を考える。 もしくは『借り換え』を考える。
 
『繰上げ返済』には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」と2つの方法があります。それぞれにメリットがあります。一般的に「期間短縮型」の方が効果は大き いといわれています。
 
「期間短縮型」での注意点は今ある貯蓄を全て繰り上げ返済にまわさない事。繰り上げ返済後、毎月の返済額は変わりませんので、何かまとまったお金が必要な 時、またどこかで借りてこなければいけません（お子様の教育ローン、車のロー ン）。となると、もう本末転倒です。
 
毎月の負担を減らすという点では「返済額軽減型」の方が良いでしょう。負担額が減った分、違うものにつかうことができますから(子どもの教育費や、今株が 安いから安定株でも買おうかなとか何か違う運用を考えることもできます。)。
 
『借り換え』は、単純に、今借りている金利よりも安い金利のローンに切り替えるということです。ただ、この借り換えの場合もメリットばかりではなく、デメ リットもありますので注意して下さい。

諸費用がまた新たにかかってきますから、そこで30万〜40万ぐらいはみておかれたほうがよいでしょう。一般的にローンを借り換えた方がいい場合は、
 
1  ローンの残債が1000万以上
2  返済残期間10年以上
3  金利差1%以上
 
これを目安にして下さい。
ご自身で色々な金融機関で試算してもらうとよいでしょう。その中にきっとあなたに合った最適な見直しプランが見付かるはずです。
 
 

 
ズバリ、家賃を見直すことです。

家賃を見直すといっても、もう今の家に住んでいるのだから、と思われるかもしれませんが、発想を切り替えて下さい。今、家賃9万円の家に住んでいて、住居 費率が大体30%位という方。これを25%前後まで下げ、家賃8〜7万円の家に引っ越すだけで、1〜2万円、他の項目に使えるようになるんです。
 
極端な話、家賃6万円の家を探せば、3万円浮くわけです。一概にそれがいい悪いとは言えませんが、これも見直すポイントのひとつだと私は考えます。
 
だから、場合によっては引っ越すのも良いでしょう。ただこの場合、引越し代や新しい家の敷金等が新たにかかりますからよく考えて実行して下さい。(これら を半年位でペイできたケースもありました。)
 
もしくは、マイホーム計画を立てる事。頭金作りをしていき、今払っている家賃よりも月々の負担が少ないローンを組めるように頑張る。そういったことを考えて住居費の縮小を実現させて下さい。
 
賃貸の方もそういう発想を持つ事で、ゆとりが生まれてくると思います。
 

【ポイント2】のまとめ
1 収入に対する住居費率を抑える
2 0.1%でも安い金利を選ぶ
3 ローンの見直しやマイホーム計画は必ずシミュレーションをする

【ポイント3】
日常生活での節約

Q1.水光熱費の節約はしている?
Q2.スーパーの買い物は1円でも安いものを探す?
Q3.自家用車を所有している?

水道料金や光熱費の節約というと、すごくギスギスした節約というイメージがありますが、気持ちを切り替えてこの節約は「省エネだ!」「地球に優しいことを している!」... 是非そういうイメージを持ってやってみて下さい。
 
「この節約をする事でとてもエコなことをしているんだ、二酸化炭素の排出を削減できているんだ」と。それぐらい規模の大きな話で節約をしていればギスギスし た思いをせずに楽しく節約できると思います。

ここで節約効果の大きい(節約額の大きい)事例を紹介します。これだけでも年間数万円の節約ができます。

続いて普段の買い物での節約です。皆さまは次に挙げる事例... 心当たりはない ですか。あるという方は節約する余地がありますよ。

✔スーパーのお買い物では、1円単位の節約をするが→ 外食で○千円、○万円をパァ〜っと使ってしまう
✔特価売りや、まとめ売りがお買い得→ホントに必要なものですか、雰囲気買いに注意
✔銀行ATMで時間外に良く引き出す、またはコンビニATMを良く使う → ATM手数料105円、210円も積み重なれば...
✔クレジットカードをよく使う→ 支出の先送り、見えないお金を作ってます、買わない選択も
 
小さな節約をしても、大きな無駄遣いがないように、日頃から小さなことを心掛けていきましょう!
 
 

自家用車を持っておられる方、車の維持費って結構かかりますよね。税金、保険、 車検代、駐車場代、ガソリン代。これらを見直すにあたり、場合によっては、車を手放して、必要な時だけタクシーやレンタカーを使うという選択もあります。
 
具体的に車の維持費がどれだけ掛かっているか、みてみましょう。
 
「2000CCクラスの車を所有している場合の一例」

 
大まかな金額ですが、年間の維持費が約40万円。月々に換算すると3.3万円。 近所のスーパーへはバスやタクシーを利用し、遠出するときにはレンタカーを借 りる。どちらがお得か良く考えてみて下さい。
 
タクシーで買い物に行くというとすごく贅沢な気もしますが、やはり車を持って いる方が贅沢ですね。
 

【ポイント3】のまとめ
1 ギスギスした節約ではなく、楽しい節約を!
2 そしてその心掛けは、毎日毎月繰り返す!
3 家計の3大固定費「家」「保険」「車」を考え直す

【ポイント4】
資産運用を考える

ポイント3までを実行し節約できたお金をどうしようか。次に考えなければな らないのが資産運用です。
 
ここでまた皆さまに質問です。
 
毎月(もしくは毎年)貯金をしていますか?
 
「はい」とお答え頂いた方に更に伺います。
 
Q1. 毎月(毎年)いくら貯金していますか?
Q2. その貯金はいつまで続けるのですか?
Q3. その貯金は何のためにしているのですか?
 
漠然と将来が不安だからと貯金をしている人もいるでしょう。でも、ひょっとし たら、その貯金は貯め過ぎかもしれませんよ。逆に、少な過ぎるかもしれません。 ペースが追いつかない時には多少リスクをとって資産運用を考えましょう。

ポイントはその貯蓄計画(資産運用)の目的が明確になっているかどうかです。 皆さまが将来にわたってどれだけのお金が必要か、それがいつ必要か、を明確に しておくべきです。

しかし、無理にリスクを取る必要はありません。目的に応じて、投資先(商品) をチョイスしていきましょう。
 

【ポイント4】のまとめ
1  「目的」「期間」「金額」を明確に!
2  無理にリスクを取らない!
3  ポートフォリオを組み、リスク分散!

【 ポイント5】
目標（ファイナンシャルゴール）の設定

 
皆さまがこれから生涯にわたり使うお金、これっていくら掛かるかご存知です か? ここでまた皆さまに質問です。

Q1.今までライフプランを立てたことがある?
Q2.老後資金にいくら必要か知っている?
Q3.子供の教育資金にいくら掛かるか知っている?
 
これくらいは必要かと思いながら貯金をしていても、実際老後資金にいくら掛か るか知らないと将来家計がショートしてしまうかもしれません...。ただ何となく 漠然と貯金はしています、といわれてもホントにその貯金のペースで間に合うのでしょうか。
 
私たちの人生って、どれだけ費用が掛かるのでしょう?
 
これをきっかけに一度考えてみて下さい。今後必要な生活費、住居費、保険料、教育資金、老後資金、レジャー費・・・等々。
 
ライフイベントって聞いたことはありますか。例えば「子どもが学校に入学する」とか「結婚何周年で旅行に行く」というようなイベント事をライフイベントといいます。
 
そんなライフイベントも将来必要なお金として準備しておきたいですね。それら を考えてご自身のキャッシュフロー表(シミュレーション)を作成してみましょう。そして今から何を改善していけばいいのかを早めに気付いてほしいのです。

シミュレーションを行うことで、自分自身の現状を知ることが出来ます。夢を思 い出し、夢を発見し、これからの人生を考えましょう。そうすることで夢実現の可能性がぐっとあがり、いきがいのある毎日になります。これこそがライフプラン作成の効果だと思います。
 
夢、目標が明確になれば「節約」や「貯蓄」が楽しく出来るはず!